Сегодня пластик плачет

Пластиковой внизу и в самом деле не позавидуешь: кредитные карточки почти полностью исчезли из предложений банков. В порядке исключения, на рынке «прячутся» елит-кредитки "не для всех" и варианты карточек с овердрафтом. Последние названием походят, вероятно, от слова «драть». Ожидание же относительно возвращения кредиток разрешены, однако узнать бывшие платежки будет почти невозможно. Так как возвратив, они станут «пластиковыми акулками».

Практически полное отсутствие предложений за кредитными карточками на рынке, остановка выдачи кредиток предварительно действующим клиентам и ни одного улучшения ситуации на протяжении многих месяцев – реалии нынешних щедрокризисных дней. И если причины отсутствия долгосрочного кредитования еще более или менее прозрачные и понятные, то причины, из которых банки отказываются от карточек на небольшие суммы, но с неплохой прибыльностью – отчасти необъяснимы.

Что греха таить, у банковских специалистов своя логика. Как толкует ситуацию Александр Дрозд, директор департамента бизнеса с платежными карточками АБ «Киевская Русь»: «В это время кредитных карточек наш банк не выдает, хотя и имеет этот инструмент в пакете «карточных» услуг. Мы, собственно, некогда и не захватывались бездумным выпуском кредитных карточек, всегда взвешенно подходили к вопросу их выпуска, поэтому кризис неплатежей за кредитными карточками нас не затронула».

«Но, анализируя текущую ситуацию с кризисом неплатежей за кредитами и с учетом роста курса доллара, можно ожидать дальнейший рост процента неплатежей. Соответственно, в ближайшем будущем кредитные карточки банк запускать в продажу не считает возможным», – резюмировал О.Дрозд.

Практически все банки, которые остановили выдачу кредитных карточек, тем не менее, продолжают срок их действия для существующих клиентов. Правда, перевыпускать карточку удается не всем владельцам, по крайней мере, без дополнительных условий. «Сегодня наш банк выдает клиентам кредитные карточки только в связи с их перевыпуском на следующий срок. В основному это кредитные карточки, открытые раньше в рамках зарплатных проектов. Следует отметить, что для клиентов, которые имеют положительную кредитную историю, банк применяет упрощенную процедуру перевыпуска карточек и лояльный подход к установлению кредитных лимитов», – дала свой комментарий Елена Соболева-Терещенко, руководитель управления продуктов и каналов продаж карточного бизнеса VAB Банка.

Вопреки всему, специалисты твердят, что для тех, кто ужасно привык к удобным кредиткам, продолжают оставаться варианты получить желательный пластик.

Относительно потерь в отношении платежек: месяц назад, в начале августа покинул рыночный сегмент один из двух последних форпостов кредиток для новых клиентов – ОТП Банк. Теперь последний шанс для новых расположенных иметь кредитку традиционного вида – это Приватбанк из его карточкой «Универсальная». Льготный период за карточкой, как и раньше, может быть до 55 дней, а срок самой кредитки – до трех лет.

Как пишут спикеры самого Приватбанка, «свой выбор в пользу кредитки Приватбанка сделали уже свыше 8 миллионов» украинцев. Правда, за выводами экспертов, за большинство из соотечественников указанный выбор сделал сам банк, «пикантно» навязывая такую услугу. А кое-кто из владельцев карточки уже успел пострадать от уменьшенных кредитных лимитов (стандартно их уменьшали до 1000 гривен), а также увеличенных, правда, не весьма существенно, тарифов.

Вдоль августа комиссия за транзакцию в сети Приватбанка составляла 4% от суммы (раньше это были 3% от суммы), а в «чужом" банкомате дополнительно снимается комиссия 5 гривен. Максимальная сумма такой кредитки 8000 гривен, как гордо заявляет сайт банка. Правда, этот максимум получат не все, так как сумма лимита зависит от размера зарплаты, а колл-центр банка сообщает цифру лимита в 1000 гривен. Но самое главное: Приватбанк для определения размера кредитного лимита предлагает кандидатам во владельцы карточки принести дополнительные документы – например, техпаспорт на личный автомобиль и даже документы на недвижимость.

Погашать за кредиткой учреждения нужно 7% от задолженности, но не меньше 50 гривен ежемесячно (тариф во время кризиса, правда, не изменился). Номинальные ставки за такими предложениями: 36% (льготный период 30 дней) и 30% (льготный период 55 дней) годовых. Чтобы осчасливится подобной кредиткой, нужно иметь возраст от 18 до 65 лет, постоянное место работы, предоставить справку о полученном доходе за последние шесть месяцев, декларацию о доходах или другие документы, которые подтверждают платежеспособность.

Второй способ из двух возможных состоянием на август 2009 года – лишь бы получить кредитку впервые – обратиться в банк, в котором вас хорошо знают. Довольно большое количество учреждений выдают новые кредитки старым проверенным клиентам. «Наш банк выдает кредитные карточки клиентам, которые сотрудничают с банком на протяжении продолжительного времени и имеют положительную кредитную историю», – обнадеживает Валерий Олейник, заместитель председателя правления АБ "Диамантбанк".

Следует отметить, что «святое» место кредиток начали завоевывать карточки с овердрафтом. Отличие таких карточек от кредиток – в принципе погашения задолженности. Владельцу кредитной карточки нужно частично погашать общую задолженность ежемесячно, зачисляя определенную сумму в счет долга и процентов за кредиткой, причем после первого же минимального платежа в счет погашения деньги снова становятся доступными к использованию. А за карточкой с овердрафтом владелец гасит задолженность полностью на протяжении обусловленного срока, например, одного месяца.

Банковские специалисты называют карточку с овердрафтом «условно кредитной карточкой» и предлагают такой вариант карточки тем, кто получает зарплату через банк. По обыкновению, наиболее распространенный лимит за овердрафтом такой карточки – один оклад за зарплатным проектом. Впрочем, получить овердрафт под зарплатную карточку даже с минимальным лимитом смогут также далеко не все «надежно работающие» – банковские специалисты проводят тщательный отсевной анализ платежеспособности всех кандидатов.

«Наш банк в рамках зарплатных проектов всегда предоставлял овердрафт за карточным счетом в размере одного оклада. Ничего не изменилось и сейчас. Мы действительно предлагаем нашим клиентам, которые обслуживаются в рамках зарплатных проектов, овердрафты за карточными счетами, – информировал Александр Дрозд, директор департамента бизнеса с платежными карточками АБ "Киевская Русь".

«Процедура получения овердрафта довольно простая. Для этого достаточно написать заявление в банк и предоставить справку о размере должностного оклада. Однако мы все одно анализируем клиента, оцениваем его должность, как долго он работает на одном рабочем месте, своевременность выплаты заработной платы на предприятии и т.п.» – резюмировал О.Дрозд.

По данным компании «Простобанк Консалтинг», кроме банка "Киевская Русь", овердрафт под зарплатную карточку предоставляют УкрСиббанк (24% годовых, лимит также один оклад), Укрсоцбанк (30% годовых, лимиты сократили до 25% от предыдущей суммы); планирует запустить такую услугу Универсалбанк.

Еще один вариант получить желательную кредитку, причем без особенно тщательного анализа собственной платежеспособности – воспользоваться услугой «депозитная карточка с овердрафтом». И хотя кредит под залог депозиту сегодня, по оценкам аналитиков, дает почти каждый второй банк, депозитную карту с овердрафтом пока что предлагают не так часто.

Отвечая на сакраментальный вопрос «А когда же возвратят кредитки?», специалисты согласны с тем, что кредитные карточки как продукт кое-что опоздали с возвратом. «Скорее всего, сроки возвращения на рынок кредитных карточек откладываются. Еще два-три месяца назад мне казалось, что ситуация стабилизируется и можно ждать возвращения кредитных карточек к концу года, но сейчас такой уверенности уже нет, – с печалью констатировал Александр Дрозд. – Считаю, что возрождение кредитных карточек следует ожидать в 2010 году, после выборов и после того, как стабилизируется ситуация в стране – как политическая, так и экономическая».

И хотя стабилизация – вещь относительная, одно специалисты обещают точно: кредитные карточки как продукт завоевали рынок крепко и надолго и никуда им не исчезнуть. Вымереть, как класс, карточкам не удастся.

«По моему мнению, кредитные карточки не пойдут в прошлое. Они и сейчас довольно затребованы на рынке. Депозитные карточки с овердрафтом также довольно интересный продукт, как для клиентов, так и для банков, но ставки за ними существенным образом ниже, чем за обычными кредитными карточками. Считаю, в перспективе будут работать оба продукта и за клиентом будет право выбора», – оптимистически прогнозирует Елена Соболева-Терещенко, руководитель управления продуктов и каналов продаж карточного бизнеса VAB Банка.

Впрочем, самым важным эксперты считают не то, когда возвратят кредитки, а в котором собственно виде они снова явятся нам на глаза. Ведь не исключено, что «продукт», который возвратится, будет напоминать бывшие времена (относительно своих условий получения) ой как отдаленно. «После того, как начнется возобновление кредитования путем выдачи кредитных карточек, следует ожидать жесткости условий. В частности, банки будут вводить обеспечение за кредитными линиями – требовать залог и так далее», – прогнозирует Валерий Олейник, заместитель председателя правления АБ «Диамантбанк».

«Выдаваться кредитные карточки будут в основному своим постоянным клиентам, пользователям зарплатных карточек и владельцам депозитов. Будут и бланковые кредиты, но это будут проверены заемщики с красивой кредитной историей – это раз, и такие вопросы будут решаться индивидуально за каждым заемщиком – это два», – растолковывает туманную относительно будущего пластиковую ситуацию Александр Дрозд, директор департамента бизнеса с платежными карточками АБ "Киевская Русь".

Традиционно же осматривая нынешнее состояние проблемных отечественных банков (правда, прежде всего на столичных территориях), газета "Дело" поделилась своим не весьма отрадным выводом относительно изменений в банках со временной администрацией вдоль августа.